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新政银行宣布抵押贷款盘点

发布时间:  来源:河洛网

在过去一年里,个人住房贷款和消费贷款迅速增加。根据央行2015年金融机构贷款数据,2015年底人民币房地产贷款余额为21.01万亿元,同比增长21%。随着春节的临近,“中央妈妈”给买家发了一个“大红包”。2月2日,央行和银监会联合发布了个人住房贷款调整政策。新房贷政策最大的亮点是,在不实行“限购”的城市,首次购买普通住房的家庭的商业个人住房贷款可以在最低首付25%的基础上下调至20%;第二套房的首付可以从40%降低到30%。包括中国建设银行(4.680,0.00,0.00%)、民生银行(8.440,0.00,0.00%)和浙商银行在内的许多银行对新的抵押贷款政策反应迅速。业内人士预计,未来银行将根据央行“分类指导、按区位实施政策”的原则,在住房抵押贷款市场推出差异化信贷政策。在“去库存化”的背景下,以住房抵押贷款和消费金融为代表的零售金融也将成为银行寻求安全资产的重要战场。差异化竞争模式:“昨天下午央行召开会议后,我们向分行和支行发出了相关通知。新的抵押贷款政策于2月3日在我行正式实施。”一家股份制银行零售银行部门的总经理告诉《第一财经日报》记者。浙江商业银行经济分析师岳洋在接受《第一财经日报》采访时表示,这表明该政策在金融机构高管层面也有“分类指导”,这也反映了政策的灵活性和差异化管理策略。一家股份制银行的个人财务部门负责人对《第一财经日报》记者表示,差异化是央行此次调整住房信贷政策的明显信号,有助于银行制定自己的政策,形成长期正常的市场导向政策机制。根据央行的通知,不排除一些银行将下调首付比例至20%,以抓住抵押贷款客户。上述股份制银行个人财务部负责人表示,除了实行首付比例差异化之外,本行还将遵循“分类指导、因地制宜”的原则。根据当地情况(住房政策、货币信贷政策)和产业发展政策,当地分行将全面考虑按揭付款。同时,住房抵押贷款反映了市场化的因素。考虑到不同客户群的信用评估和风险承受能力,首付款比率不是一个绝对指标。对于国有银行来说,很难拿出统一的信贷政策。预计各分行的抵押政策因地区不同而有很大差异。“有两种可能性。一是总行制定总体框架和信贷规模。另一个原因是不同的银行根据不同的地区区分他们的业务。在确保风险判断的前提下,省级分行也可以根据银行情况,进一步将定价传递给下级机构。”岳洋说。岳洋进一步表示,省级市场利率定价自律机制将在区域政策的实施中发挥重要作用,能够充分考虑当地经济金融形势和房地产市场形势,并针对具体目标。"贷款金额不是主要问题,主要是市场需求."上述股份制银行个人财务部门负责人表示,在2015年银行取消贷存比、加快利率市场化改革进程后,贷款金额并不是银行住房信贷投放的桎梏,而是市场供求的主要制约,包括业务收入和综合定价。个人贷款是质量相对稳定的良好基础资产。因此,银行贷款不能作为推动市场的主要力量,需要人口、户籍和就业相结合。在零售金融的新战场上,在去杠杆化、交割和库存移除的控制理念下,银行已经无法维持对大规模资产的依赖。产能过剩行业的高坏账迫使银行调整信贷结构。在这种背景下,供给侧改革已经提升到中央层面,推动消费升级成为银行信贷的新蓝海。事实上,个人住房贷款和消费贷款在过去一年里增长迅速。央行2015年金融机构贷款数据显示,2015年底,人民币房地产贷款余额为21.01万亿元,同比增长21%。全年新增贷款3.59万亿元,同比增长8434亿元,占全年贷款总额的30.6%。在这种背景下,央行的新抵押贷款政策旨在消化房地产库存,那么央行的政策会有多有效呢?对此,岳洋表示,从国际趋势来看,中国银行业零售业务未来仍有很大扩张空。个人抵押贷款是一个重要的组成部分。不同的银行在如何分配业务规模上有所不同,其他业务结构也需要相应调整。从以往商业银行对按揭贷款的需求来看,一线城市的住房贷款需求强劲,而三线、四线城市的贷款需求相对温和,远低于几年前房地产市场繁荣时的水平。不过,记者也了解到,一家领先的股份制银行将在2016年专注于抵押贷款业务。上述股份制银行零售部总经理表示,该行的抵押贷款业务在2006年基本停止。对商业银行来说,抵押贷款的投资很大,与其他贷款类型相比,其定价相对较低,许多商业银行做得较少。今年,该行将抵押贷款作为其主要业务,主要是因为考虑了稳定的资产配置。"今年将给予抵押贷款更多的信贷资源."他说。抵押贷款空利润收窄。如果首笔住房贷款的首付款减少到20%,最低贷款利率为70%的政策仍然有效。在利差继续缩小的情况下,银行还能盈利吗?“从金融机构的角度来看,目前的利率水平加上其他政策的第一套,如果利率进一步下调,银行将很难赚钱。尽管目前市场对新抵押贷款政策的反应总体上是积极的,但它会有多大的拉动作用仍有待观察。如果一笔抵押贷款不能赚钱,那么总贷款额就不能赚钱。”上述股份制银行零售部总经理表示。住房抵押贷款将来会成为银行利润的重要来源吗?岳洋表示,在利差收窄的大趋势下,住房抵押贷款直接带来的利差收入将会下降。然而,个人抵押贷款的间接好处在于帮助银行培养长期稳定、高质量的个人客户,并通过改善商业模式增加客户粘性。上述股份制银行零售部总经理也指出,发放抵押贷款的目的是为了培养更稳定的个人客户。现在零售业需要建立长期的客户关系。

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